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经济改革

卞广春:取消服务收费倒逼银行加速转型

作者:  时间:2017-07-17

    

  
 

 

  “随着网络金融和移动支付的步伐越走越快,实体银行与互联网金融的距离拉大,需要银行业加速转型。”

  8月1日起,银行收费项目又将瘦身。近日,国家发改委、银监会联合印发通知,取消、暂停商业银行部分基础金融服务收费。相关措施实施后,预计每年可减轻客户负担61.05亿元。

  此次取消和暂停的银行部分服务收费,对银行而言,都属于中间业务收入。中间业务是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。由此形成的收入是非利息收入,也是无成本或低成本收入。

  在收入构成上,我国商业银行非利息收入所占比例仅11%,中间业务所占比例仅6%左右,而国外同行非利息收入一般占30%以上,有的甚至高达80%。

  国家发改委、银监会要求取消和暂停银行部分服务收费,银行当然是不情愿的。况且,每年因此减轻客户负担61.05亿元,意味着银行追求利润的难度加大了。银行如何填补因此流失的收益,或者说银行未来的改革之路将走向何处,自然成为商业银行亟需讨论的话题。

  此次取消和暂停的银行部分服务收费,可以简单地分为两个部分:一是取消个人异地本行柜台(含ATM)取现手续费,及银行唯一账户免收账户管理费和年费等,涉及的是个人客户;二是暂停本票、汇票手续费、挂失费、工本费6项收费,一般针对的是对公客户。这两者的做法是有区别的,前者是取消,就是不收了;后者是暂停,暂停后会不会补收费,什么时候恢复收费,通知中没有明说,也表明“暂停”规定有等待观望的成分和再斟酌修改的可能。

  但不论是取消还是暂停银行部分服务收费,具体到每一个客户的每一笔业务,收费金额都不是很大,少则0.5元,多则2元或2元/月。其中,取消个人异地本行柜台取现手续费,有的商业银行已经实施,走在了通知规定的时间前面。

  有数据显示,2015年底,我国银行卡累计发卡量超过16亿张。海量的银行卡成了银行收费的重要抓手,取消上述收费,银行无疑会有心痛的感觉。

  关于银行唯一账户免收账户管理费和年费,国家发改委、银监会于2014年就在《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》中作了明确规定,并自2014年8月1日起执行:“对于银行客户账户中(不含信用卡)没有享受免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的,商业银行应根据客户申请,为其提供一个免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的账户(不含信用卡、贵宾账户)。”此番强调,是有的客户尚不知情或未主动提出申请,是在原有基础上对银行的督促与细化。

  国家发改委和银监会取消、暂停商业银行部分基础金融服务收费,是为了贯彻落实国务院常务会议精神,支持实体经济发展。可为什么不是取消,而是“暂停”本票、汇票手续费、挂失费、工本费6项收费?毕竟这方面的收费,对实体经济是看得见的让利。如果真心支持实体经济发展,银行可以有更大的步子或决心。

  另外,取消和暂停银行部分服务收费,不要指望客户领这个情。因为这与其说是为了迎合和让利客户,不如说是为了拯救银行自己。

  如今,摆在银行面前的现象或趋势呈两极分化:一方面,网络金融和移动支付的步伐越走越快,支付宝、微信支付等网上支付的群体越来越多,普及率越来越高,这些捆绑了银行卡的网上支付方式,比银行结算便捷,客户在收费上也没有太多的纠结;另一方面,银行业务仍然墨守成规,银行卡、现金支付的使用频率明显下降,结算麻烦、收费方面还不亲民,导致客户流失越来越多。

  实体银行与互联网金融的距离拉大,需要银行业加速转型。商业银行如果再没有大的动作,仍然为几毛钱、几块钱的手续费而争,等于是将占有的市场拱手让人,原有的优势将越来越薄弱,利润空间将越来越狭窄。这就显得既不明智,也没有道理了。

  (作者系金融业资深人士、财经评论员)

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